住宅ローンの支払利息は、
返済期間が長くなるほど大きくなっていきます。
例えば、3000万円を銀行から1％の金利で、
全期間固定で借り入れする場合、
35年返済にすれば、
毎月の返済金額は84,685円となり、
総返済額は35,567,804円となります。
（84,685円×420回払い）
一方で、30年返済にしてみると、
毎月の返済は96,491円と
先程より11,806円上がるものの、
総返済額は34,736,908円となり、
先程より830,896円減ります。
そもそも返済が可能だとしたら
35年返済でローンを組むよりも
30年返済で組んだ方がいいんじゃないかと
普通は思ってしまうのですが、
実はそうでもありません。
今回はその理由について
お伝えしていきたいと思います。
こんにちは^^
㈱すまいの達人 平塚です。
最近暑すぎて、現場はバテバテです汗
現場の皆様、本当にお疲れ様です。
では、分かりやすく数字でお伝えしていきたいと思います。
✔︎11,806円の使い方
先程35年返済と30年返済では、
毎月の差が11,806円あるとお伝えしましたが、
このお金の運用方法によって、
30年選ぶべきなのか35年を選ぶべきなのかが
違ってきます。
・銀行に定期預金をする方
「貯金＝銀行」という選択肢の方は、
出来るだけ返済を短くすべきです。
理由は、銀行の預金金利より
住宅ローン金利の方が高いため、
銀行にお金を預けていても全くお金は増えないからです。
では、銀行の定期預金金利は0.002%なので、
それでどれくらいお金が増えるのか
簡単に試算してみます。
（年間貯金）
11,806円×12ヶ月＝141,672円
（年間利息）
141,672円×0.00002＝約2.8円
かつ、ここから税金が約20％引かれるので、
2.8円×0.8=約2.3円
金利が低くてお金が増えないことを
知っている人は多くても、
さすがにここまで酷いとは
想像つかないのではないでしょうか。
無難に銀行にお金を預ける
という選択肢より、
返済期間を短くして
金利を圧縮した方がいいと思います。
・積立投資を始めたいと思っている方
返済期間を35年に設定し、
投資資金を捻出することをオススメします。
では、仮に先程の11,806円を
35年間ずっと毎月（毎日）積み立てていき
年平均2％ずつお金が増えていくとしたら、
いったいどうなるのでしょうか。
（1年目）
11,806円×12ヶ月×1.02=144,505円
（2年目）
（144,505円+11,806円×12ヶ月）
×1.02=291,900円
（3年目・・・）
という風に計算していってみると、
35年後には預けたお金が、
2倍近くまで膨れ上がることになります。
つまり35年間の総投資額の
11,806円×12ヶ月×35年＝4,958,520円が
約992万円になっているということです。
もちろん、この場合も増えた分には、
約20％税金を取られるので、
これも考慮すると増えたお金は
396万円程度です。
個人的には無理に返済を短くするよりも、
余力をつくり、その資金を
積立投資に回した方がいいと
思っています。
人生100年時代になると考えると、
老後生活が長くなっても
私たちの世代は35年後も
仕事をしている可能性は高いです。
住宅ローンにはもしもの時に備えて、
掛け捨ての生命保険も含まれています。
家づくりの時には、
積立投資をする余力を残した上で、
返済額を決めてもらえたらと思います。
もちろん、先のことなんて誰にも分からないし、
積立投資には多少なりともリスクはつきものです。
しかし、今は「iDeCo」や「つみたてNISA」といった
税金を優遇する制度もあり、
これらを利用しないことは
もったいないことです。
なので、こういったお金のことも勉強した上で、
住宅ローンの商品選びや返済額や返済期間の設定を
してもらえたらと思います。
最後までお読みいただきありがとうございました^^
